Кредитный переполох

К концу нынешнего года Сбербанк может стать лидером по количеству кредитных карт, обогнав прежнего «чемпиона» — банк «Русский стандарт». И что удивительно, сделать это Сбербанку удалось всего за год с небольшим: до 2010-го он не был замечен в активном распространении кредиток. Впрочем, почивать на лаврах лидерам явно не придется: сегодня почти все банки, предлагающие кредитки, стремятся привлечь клиентов разнообразными бонусами и программами лояльности. И выигрывает от такой конкуренции потребитель, который получает не просто карту, а набор услуг.

За 2011 год банк Германа Грефа удвоил портфель карточных кредитов и уже в январе может стать абсолютным лидером как по объему кредитных средств на «пластике», так и по количеству выданных кредиток. «Русский стандарт» одним из первых (в начале нулевых) вышел на рынок кредитных карт и, быстро захватив его, удерживал лидерство все это время. Сбербанк запустил кредитки лишь в 2006-м и еще два-три года предоставлял их в основном «зарплатным» клиентам. К 2010 году, по данным исследовательской компании Frank Research Group, объем задолженности по картам «Русского стандарта» достигал 56,4 млрд рублей, а у Сбербанка — лишь 7,7 млрд рублей. В 2010-м госбанк начинает активно наращивать портфель карточных кредитов, и к началу 2011-го его объем составил уже 24,4 млрд рублей, а к сентябрю превысил 50 млрд рублей. «При сохранении текущих темпов в начале следующего года Сбербанк может стать абсолютным лидером в сегменте кредитных карт», — уверены в компании Frank Research Group.

Война бонусов

Борьба на рынке кредитных карт становится все ожесточеннее, что неудивительно. Кредитки — один из наиболее высокодоходных банковских продуктов, уступающий лишь экспресс-кредитам. Именно поэтому почти каждый крупный игрок стремится предложить клиентам помимо самого кредитного «пластика» бонусную программу (программу лояльности), которая выделила бы этот банк из общей массы.

К примеру, ВТБ24 выпустил кредитку «Мои условия», по которой на счет держателя карты возвращается 5% от суммы покупок в выбранной категории (всего их четыре: автозаправки, аптеки, магазины косметики, рестораны), а также 1% от любых других покупок по карте, включая оплату через интернет. Кроме того, клиента ожидают скидки и специальные предложения от партнеров банка при оплате товаров или услуг картой. Есть, впрочем, и минусы: максимальная сумма бонусных начислений по карте составляет 15 тыс. рублей в месяц.

Мастер-банк сделал ставку на кредитки с авиабонусами. Держатели карт банка имеют возможность обменивать баллы, заработанные в рамках бонусной программы BonusCard, на сертификаты «Мили Good.ru». А накопленные таким образом мили можно обменять на получение скидки при заказе билетов любой авиакомпании в любую точку мира. Скидки действуют при покупке билетов как на простые перелеты (маршруты туда или туда и обратно), так и на рейсы с пересадками.

Юниаструм-банк тоже предложил своим клиентам «программу привилегий» — она позволяет держателям карт получать скидки в размере от 5 до 22% в различных компаниях.

Большой популярностью по-прежнему пользуются кобрендинговые карты банков с авиаперевозчиками. У «Аэрофлота» есть общие программы со Сбербанком, Альфа-банком, «Русским стандартом», Ситибанком. «Трансаэро» сотрудничает с Промсвязьбанком, Росбанком, «Русским стандартом». В партнерах у S7 Airlines — Юникредит-банк и Альфа-банк.

А недавно и «Русский стандарт» предложил два новых комплекта банковских карт для любителей путешествий: RSB Travel Premium и RSB Travel Classic — от пакета за­висит статус карты. Комплекты RSB Travel позволяют их владельцу накапливать бонусные баллы при каждой покупке в любой точке мира — везде, где принимаются карты American Express и MasterCard, — и использовать их для частичного или полного возмещения стоимости покупки категории «путешествия» из расчета 0,5 рубля за каждый накопленный балл. Банк возмещает полную или частичную стоимость операции путем прямого зачисления средств на счет клиента. «Обе карты комплекта присоединены к одному банковскому и бонусному счету клиента, имеют единый кредитный лимит, позволяют быстрее накапливать бонусные баллы и использовать преимущества, предоставляемые сразу двумя ведущими платежными системами мира: American Express и MasterCard», — отмечают в «Русском стандарте».

Растет число программ, предлагаемых банками совместно с мобильными операторами. Так, в 2011 году карты под собственным брендом начала выпускать компания МТС — вкупе с Московским банком реконструкции и развития. С помощью этих карт можно будет не только оплатить любые услуги и товары на территории России, но и получить кредит на сумму до 600 тыс. рублей — ставка по нему составит от 23%. При этом, чтобы пользоваться картой, вовсе не обязательно быть абонентом МТС.

Аналогичную услугу предоставляет «Евросеть» — у нее есть бонусная карта «Кукуруза» с кредитной составляющей. Начиная с весны нынешнего года участники программы «Кукуруза», действующей в магазинах ритей­лера, получили возможность брать кредиты наличными. Проект стартовал в партнерстве с банком Home Credit.

Простые советы

И все же потребители идут в банк не за бонусами, а за деньгами. Поэтому внимание следует обращать не только на скидки, но и на условия, предлагаемые конкретным банком. Еще до оформления кредитной карты клиентам следует внимательно ознакомиться с условиями обслуживания и прочитать кредитный договор. Нередко сталкиваешься с ситуацией, когда на сайте банка или в рекламе указывается одна информация, а в тексте договора появляются дополнительные пункты, делающие кредит менее выгодным.

Подписывая договор, уточните у менеджера, в какие сроки вам надо будет погасить заем, чтобы иметь возможность воспользоваться грейс-периодом — его сейчас предлагает большинство банков, и при отсутствии этой опции вообще нет смысла заводить кредитку. Грейс позволяет в течение одного-полутора месяцев пользоваться деньгами с карты бесплатно: главное — успеть в срок погасить задолженность. Если же это произойдет по истечении льготного периода, то за все время пользования кредитными средствами будут доначислены проценты — исходя из предусмотренной договором процентной ставки. «Если клиент на протяжении этого срока не внесет сумму задолженности на счет карты, ему придется заплатить за пользование средствами из расчета 25–42% годовых — такова средняя ставка по кредиткам», — отмечают эксперты.

Некоторые банки предоставляют льготный период не только при использовании кредитной карты в торгово-сервисной сети, но и при снятии денег в банкоматах. И берут за это, как правило, 1,5–3% от снимаемой суммы.

Петр Александров, expert.ru